以房屋價(jià)格為依據(jù)的公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款比例。其中貸款比例根據(jù)不同類(lèi)型來(lái)確定，一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)房屋的建筑面積超過(guò)90平方米的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)房款的70%。
公積金貸款買(mǎi)房流程-住房公積金貸款利率是多少
公積金貸款買(mǎi)房流程
提前消費(fèi)作為一股熱流不斷的涌入我們的生活，為我們的生活水平的提高提供了一定的幫助，在買(mǎi)房子上面這也有突出的“貢獻(xiàn)”。那我們?cè)撊绾卫霉e金貸款買(mǎi)房呢？接下來(lái)介紹它的幾個(gè)流程：
1、提交申請(qǐng)：
借人到單位交存住房公積金的住房資金管理（分）中心提出申請(qǐng)，介紹本人情況、領(lǐng)取材料。
2、貸款初審：
準(zhǔn)備齊全的文字材料，交住房資金管理（分）中心審核，包括核驗(yàn)借款申請(qǐng)表、購(gòu)房行為是否合法、核定貸款額度和期限、確定貸款擔(dān)保方式等。需要評(píng)估的貸款由指定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。
3、初審合格：
住房資金管理中心開(kāi)具調(diào)查通知單，由受托銀行對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查,并指導(dǎo)借款人填寫(xiě)有關(guān)貸款合同。調(diào)查內(nèi)容包括：核實(shí)收入情況有保證的人，保證人是否具有保證資格等。
4、經(jīng)受托銀行調(diào)查合格：
受托行出具調(diào)查意見(jiàn)遞交住房資金管理（分）中心，由住房資金管理（分）中心審批，中心開(kāi)具《住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》。
5、審批通過(guò)：
住房資金管理（分）中心簽發(fā)委托貸款通知單。銀行通知借款人辦理放貸手續(xù)。
6、擔(dān)保手續(xù)：
申請(qǐng)人持《住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》，按照自己選擇的擔(dān)保方式辦理?yè)?dān)保手續(xù)。如果選擇抵押＋保證的方式，保證人應(yīng)該出具書(shū)面的擔(dān)保函；如果選擇抵押＋保險(xiǎn)或第三人保證的方式，則需要到保險(xiǎn)公司投保或到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理委托擔(dān)保手續(xù)。
7、劃款手續(xù)：
申請(qǐng)人持擔(dān)保后的抵押合同等材料，到房地產(chǎn)管理處辦理抵押登記；持登記后的抵押合同和公證書(shū)到住房資金管理中心領(lǐng)取劃款通知書(shū)，最后持劃款通知書(shū)到指定銀行辦理劃款手續(xù)。借款人按照規(guī)定的方式按時(shí)歸還借款。
需要特別提醒的是：
購(gòu)房時(shí)，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進(jìn)行測(cè)算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定，每年提取一次。假設(shè)客戶(hù)每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計(jì)2500元），余額12500元可一次性?xún)斶�住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率。“沖還貸”后，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶(hù)選擇“等額本息”還款法，每月等額還貸金額保持2500元不變，那么提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中，上述兩種還款法，客戶(hù)可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇。
公積金貸款條件
想提前消費(fèi)的也是有條件的。對(duì)于公積金貸款條件，我們首先要知道申請(qǐng)公積金貸款的條件是什么，在這基礎(chǔ)上，我們用公積金進(jìn)行房貸的條件又是什么？現(xiàn)在將會(huì)對(duì)這進(jìn)行一一的解釋。
申請(qǐng)公積金貸款的條件
1、已參加繳交住房公積金，并連續(xù)繳交的職工。
2、有所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟(jì)收入的證明。
3、每戶(hù)只能享受一次本項(xiàng)貸款。
4、借款人購(gòu)買(mǎi)的住房必須是解困房、經(jīng)濟(jì)適用住房、已辦商品房預(yù)售許可證的普通住宅和二級(jí)市場(chǎng)住房。
5、有符合法律規(guī)定的購(gòu)房合同或協(xié)議書(shū)。
6、有購(gòu)買(mǎi)一套自住房所需資金30%以上的自有資金,并以此作為購(gòu)房首期款（買(mǎi)一手房）；擬購(gòu)房產(chǎn)位于福州市內(nèi),首期款項(xiàng)（不低于評(píng)估價(jià)的40%）已存入指定銀行帳戶(hù)（買(mǎi)二手房）。
7、具有本市城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份。
住房公積金制度實(shí)際上是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式。單位為職工繳存的住房公積金是職工工資的組成部分，單位為職工繳存住房公積金是單位的義務(wù)，享受住房公積金政策是職工的合法權(quán)利。一些單位不給職工建立住房公積金制度的做法侵犯了職工個(gè)人應(yīng)享有的合法權(quán)利。對(duì)于用公積金申請(qǐng)房貸需要的條件是：
1、貸款人須有本市城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份。
2、自申請(qǐng)之日向前推，連續(xù)足額繳存住房公積金12個(gè)月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）。
3、有符合法律規(guī)定的購(gòu)房、建房、大修自住住房的合同（協(xié)議）及有關(guān)材料。
4、具有一定比例的自籌資金。購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房的，自籌資金不低于總房?jī)r(jià)的20%（購(gòu)買(mǎi)二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房?jī)r(jià)的30%）。
5、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力（由所在單位出具月收入證明）。
6、同意用所購(gòu)住房或具有完全產(chǎn)權(quán)的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券、銀行定期存單進(jìn)行質(zhì)押，或由貸款銀行認(rèn)可的法人、組織或第三人提供保證。
現(xiàn)在，越來(lái)越多的購(gòu)房者使用公積金貸款買(mǎi)房，按照規(guī)定，凡繳納公積金的職工都可以享受公積金貸款的權(quán)利，根據(jù)規(guī)定，可以申請(qǐng)公積金貸款。
住房公積金貸款利率
根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率和調(diào)整存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的通知》（銀發(fā)〔2012〕142號(hào)），現(xiàn)行公積金貸款利率是2012年7月6日調(diào)整并實(shí)施的，五年以上公積金貸款利率4.50%,月利率為4.50%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率4.0%，全國(guó)都一樣。
公積金貸款的利率5年以下（含5年）降至4%，5年以上的公積金貸款利率下降至4.5%，這兩次下調(diào)利率，對(duì)貸款買(mǎi)房有著剛性需求的人來(lái)說(shuō)是很大的利好，在很大程度上大大降低了購(gòu)房成本及還貸壓力。下面將為大家專(zhuān)門(mén)介紹一下公積金貸款計(jì)算的方式方法。
公積金貸款計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶(hù)余額和貸款最高限額四個(gè)條件來(lái)確定，其中四個(gè)條件計(jì)算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。
1、以還貸能力為依據(jù)的公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度=[（借款人或夫妻雙方月工資總額+借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額]×12（月）×貸款年限。其中月工資總額=公積金月繳額/（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）。
2、以房屋價(jià)格為依據(jù)的公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款比例。其中貸款比例根據(jù)不同類(lèi)型來(lái)確定，一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)房屋的建筑面積超過(guò)90平方米的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)房款的70%；建筑面積在90平米以下的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)房款的80%。
3、按照貸款最高額度計(jì)算，使用本人住房公積金申請(qǐng)貸款公積金貸款的，且符合其申請(qǐng)條件的，貸款最高限額為50萬(wàn)元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)貸款的，且符合貸款申請(qǐng)條件的，貸款最高限額為70萬(wàn)元。
4、以公積金賬戶(hù)余額為依據(jù)的公積金貸款計(jì)算公式為：公積金貸款額度=借款人及參貸人公積金賬戶(hù)余額×20。
其實(shí)，對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)公積金貸款還是相當(dāng)實(shí)惠的。由于房地產(chǎn)事業(yè)的非正常火爆，國(guó)家為控制“炒房”，保證需要的人能夠住上自己的房子，因此開(kāi)始上調(diào)借貸利率，控制購(gòu)買(mǎi)欲望。對(duì)于符合這些申請(qǐng)條件的又想購(gòu)買(mǎi)房子而沒(méi)有太多積蓄的人來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款不妨是一個(gè)好辦法。
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