保險人，保險人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。在中國有股份有限公司和國有獨資公司兩種形式。保險人是法人，公民個人不能作為保險人。

哪種保險最好？保險的概念

保險主體

保險主體，就是保險合同的主體，只包括投保人與保險人。被保險人、受益人、保單所有人，除非與投保人是同一人，否則，都不是保險主體。

保險人，保險人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。在中國有股份有限公司和國有獨資公司兩種形式。保險人是法人，公民個人不能作為保險人。

受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。如果投保人或被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。

保單所有人，擁有保險利益所有權的人，很多時候是投保人、受益人，也可以是保單受讓人。

保險客體

保險客體，即保險合同的客體，并非保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的可保利益。

可保利益，是投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。這主要是因為保險合同保障的不是保險標的本身的安全，而是保險標的受損后投保人或被保險人、收益人的經濟利益。保險標的只是可保利益的載體。

保險標的

保險標的即保險對象，的標的是被的身體和生命，而廣義的是以財產及其有關和損害賠償責任為保險標的的保險，其中，的標的是被保險的財產，的標的是被保險人所要承擔的經濟賠償責任，的標的是被保險人的信用導致的經濟損失。

保險費率

是保險費與保險金額的比例，保險費率又被稱為保險價格。通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。

使用來量化風險。通過數據的編制來估算未來損失（預定損失率），通常采用合理的近似。保險精算使用統計學和概率來擬合并分析風險分布狀態，運用這種科學原理并附加一定條件來厘定。

這些附加條件包括預定、保險單、預定營業費用和，公司的附加條件還主要包括預定死亡率。

所必須支付的預定將會拿來與市場上的借款利率相比較，根據比較，許多保險公司并沒有在預定利率方面勝出，但是他們寧肯將其控制到比從別處借款的利率還要低。如果不這樣，將不會給所有者的資本以回報，那么他們將借錢給其他地方以獲得市場價格的投資回報。

保險的利益

保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。通常投保人會因為保險標的的損害或者喪失而遭受經濟上的損失，因為保險標的的保全而獲得。只有當保險利益是法律上認可的，經濟上的，確定的而不是預期的利益時，保險利益才能成立。一般來說，的保險利益在保險發生時存在，這時才能補償損失；的保險利益必須在訂立保險合同時存在，用來防止。

以為例，投保人對自身及其配偶具有無限的可保權益，在一些國家地區，投保人與受保人如有，也可構成可保權益。另外，債權人對未還清貸款的債務人也具有可保權益。

其成立條件是：保險利益必須是合法的利益，保險利益必須是經濟上有價的利益，保險利益必須是確定的利益，保險利益必須是具有利害關系的利益。

保險的價值

保險價值是保險標的物的實際價值。根據我國《保險法》規定，投保人和保險人約定保險標的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

簡單說來，保險價值可由三種方法確定：

（1）根據法律和合同法的規定，法律和合同法是確定保險價值的根本依據；

（2）根據保險合同和雙方當事人約定。有些保險標的物的保險價值難以衡量，比如人壽保險，健康保險，人的身體和壽命無法用金錢來衡量，則其保險價值以雙方當事人約定；

（3）根據市價變動來確定保險價值。一些保險標的物的保險價值并非一直不變的。大多數標的物也會隨著時間延長而折舊，其保險價值呈下降趨勢。

保險合同

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

賠償原則

保險斷供

經濟補償功能是保險的立業之基，最能體現保險業的特色和。具體體現為兩個方面：

補償：保險是在特定災害發生時，在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及內，按其實際給予補償。通過補償使得已經存在的因災害所致的實際損失在價值上得到補償，在使用價值上得以恢復，從而使過程得以連續進行。這種補償既包括對被因自然災害或意外造成的經濟的補償，也包括對被保險人依法應對第三者承擔的賠償責任的經濟補償，還包括對中違約行為造成經濟損失的補償。

給付：人身保險的保險數額是由投保人根據被對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力，在允許的情況下，與被保險人雙方協商后確定的。

損失補償

損失補償原則是必須在保險發生導致保險標的遭受損失時根據保險責任的范圍對受益人進行補償。其含義為對約定的保險導致的進行補償，受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。一般來說，遵循該原則，但是由于人的生命和身體價值難以估計，所以并不適用該原則，但亦有學者認為的醫療費用亦應遵循，否則有不當得利之嫌。

近因原則

是指判斷與保險標的的損失之間的關系，從而確定保險補償或給付責任的基本原則。近因是保險標的損害發生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。如果近因屬于被保風險，則應賠償，如果近因屬于除外責任或者未保風險，則保險人不負責賠償。

分攤原則

在被重復保險的情況下，保險發生，被保險人所得到的賠償金由和被保險人共同分擔。

代位原則

根據合同的規定，對被保險人的進行賠償后，或者在保險標的發生事故造成后，依法向有責任的第三方進行求償的利益，獲取的被保險人對受損投保標的的所有權。

保險的作用

一、保險必須有存在。建立保險制度的目的是對付特定危險的發生，無風險則無保險。

二、保險必須對危險造成的損失給予經濟補償。所謂經濟補償是指這種補償不是恢復已毀滅的原物，也不是賠償實物，而是進行貨幣補償。因此，意外所造成的必須是在經濟上能計算價值的。在中，人身本身是無法計算價值的，但人的勞動可以創造價值，人的死亡和傷殘，會導致的喪失，從而使個人或者其家庭的收入減少而開支增加，所以人身保險是用經濟補償或給付的辦法來彌補這種經濟上增加的負擔，并非保證人們恢復已失去的勞動力或生命。

三、保險必須有互助共濟關系。保險制度是采取將分散到眾多單位分擔的辦法，減少遭災單位的損失。通過保險，投保人共同交納保險費，建立保險，共同取得保障。

四、保險的分擔金必須合理。保險的補償是由參加保險的人分擔的，為使各人負擔公平合理，就必須科學地計算分擔金。

一是具有自愿性，法律關系的確立，是投保人與根據意思自治原則，在平等互利、協商一致的基礎上通過自愿訂立保險合同來實現的，而則是通過法律強制實施的；

二是具有，是一種商業行為，經營商業保險業務的公司無論采取何種組織形式都是以營利為目的，而則是以保障社會成員的基本生活需要為目的；

三是從業務范圍及賠償保險金和支付保障金的原則來看，既包括又包括，投入相應多的保險費，在范圍內就可以取得相應多的保險金賠付，體現的是多投多保、少投少保的原則，而則僅限于人身保險，并不以投入保險費的多少來加以差別保障，體現的是社會基本保障原則。

從經濟角度來看，保險是一種損失分攤方法。以多數和繳納建立保險，使少數成員的損失由全體被分擔。

保險是一種經濟制度。表現在：（1）與被保險人的商品交換關系，（2）保險人與被保險人之間的收入關系。保險屬于，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質性的東西。

從意義上說，保險是一種行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方的權利與，被以繳納獲取保險合同范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償的義務。

①保險是一種；

②保險合同對雙方當事人均有約束力；

③保險合同中所約定的或事件是否發生必須是不確定的，即具有偶然性；

④的發生是保險合同的另一方當事人即被無法控制的；

⑤在保險發生后承擔給付金錢或其他類似的補償；

⑥保險應通過的形式經營。

保險是一種經濟制度，同時也是一種法律關系，保險乃是經濟關系與法律關系的統一。

保險具有經濟補償、資金融通和功能，這二大功能是一個有機聯系的整體。經濟補償功能是基本的功能，也是保險區別于其他行業的最鮮明的特征。功能是在經濟補償功能的基礎上發展起來的，社會管理功能是保險業發展到一定程度并深入到社會生活諸多層面之后產生的一項重要功能，它只有在經濟補償功能

一、資金融通的功能

資金融通的功能是指將形成的中的閑置的部分重新投入到社會再生產過程中。為了使穩定，必須保證的增值與保值，這就要求保險人對保險資金進行運用。的運用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保險與之間存在；另一方面，保險的發生不都是同時的，收取的保險費不可能一次全部賠付出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間存在數量差。這些都為的融通提供了可能。保險資金融通要堅持：合法性、、安全性、效益性的原則。

二、社會管理的功能

社會管理是指對整個社會及其各個環節進行調節和控制的過程。目的在于正常發揮各系統、各部門、各環節的功能，從而實現和諧、整個社會良性運行和有效管理。

1、管理：保險作為的有效組成部分，在完善社會保障體系方面發揮著重要作用，一方面，保險通過為沒有參與的人群提供保險保障，擴大社會保障的覆蓋面；另一方面，保險通過靈活多樣的產品，為社會提供多層次的保障服務。

2、社會風險管理：具有風險管理的專業知識、大量的資料，為社會風險管理提供了有力的數據支持。同時，大力宣傳培養投保人的意識；幫助投保人識別和控制風險，指導其加強風險管理；進行安全檢查，督促投保人及時采取措施消除隱患；提取防災資金，資助防災設施的添置和災害防治的研究。

3、社會關系管理：通過保險應對災害，不僅可以根據保險合同約定對損失進行合理補充，而且可以提高效率，減少當事人可能出現的事故糾紛。由于保險介入災害處理的全過程，參與當社會關系的管理中，改變了的行為模式，為維護良好的社會關系創造了有利條件。

4、保險以為其經營的基本原則之一，而保險產品實質上是一種以信用為基礎的承諾，對保險雙方當事人而言，信用至關重要。保險合同履行的過程實際上就為的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實現社會信息資源的共享。險單的局限性等忠告。因為公司可以掌握多家的產品的情況，從而向市場上"販賣"費率低保障高的保險。但是在，行業剛剛起步，數量少而且很不規范。

一些開始嘗試將進行通俗化的改造，以使大多數人看得懂。擁護的意見認為這是一個好的方向。但是許多業內人士和法律專家認為，這樣做會導致失去法律意義上的嚴謹性，可能導致歧義，從而引發經濟糾紛。

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