保險精算專業(yè)-什么是保險精算？

保險精算是依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理和知識，利用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，對各種保險經(jīng)濟(jì)活動未來的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行分性、估價和管理的一門綜合性的應(yīng)用科學(xué)。

保險精算專業(yè)-什么是保險精算？

什么是保險精算？

保險精算是依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理和知識，利用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，對各種保險經(jīng)濟(jì)活動未來的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行分性、估價和管理的一門綜合性的應(yīng)用科學(xué)。如研究保險事故的出險規(guī)律、保險事故損失額的分布規(guī)律、保險人承擔(dān)風(fēng)險的平均損失及其分布規(guī)律、保險費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金、保險公司償付能力等保險具體問題。

精算定義

所謂精算，就是運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、金融學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識和原理，去解決工作中的實際問題，進(jìn)而為決策提供科學(xué)依據(jù)。

主要分類

壽險精算

以概率論和數(shù)理統(tǒng)計為工具研究人壽保險的壽命分布規(guī)律，壽險出險規(guī)律，壽險產(chǎn)品的定價，責(zé)任準(zhǔn)備金的計算，保單現(xiàn)金價值的估值等問題的學(xué)科

非壽險精算

是研究除人壽以外的保險標(biāo)的的出險規(guī)律，出險事故損失額度的分布規(guī)律，保險人承擔(dān)風(fēng)險的平均損失及其分布規(guī)律，保費(fèi)的厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金的提存等問題的學(xué)科。

國外發(fā)展

進(jìn)入20世紀(jì)以來，情況發(fā)生了根本的變化。首先，出現(xiàn)了前所未有的巨大風(fēng)險；其次，在日益完善的保險市場上，保險人之間的競爭愈演愈烈；再者，還存在著保險費(fèi)率的劇烈下降，奉行客戶至上主義，甚至政府對某些險種的費(fèi)率實行管制等多種因素。因此，當(dāng)代的保險人不再可能收取顯著高于適當(dāng)水平的保費(fèi)并在業(yè)務(wù)中保持。

隨著統(tǒng)計理論及其不斷成熟，保險人在確定保險費(fèi)率、應(yīng)付意外損失的準(zhǔn)備金、自留限額、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金等方面，都力求采用更精確的方式取代以前的經(jīng)驗判斷。

國內(nèi)發(fā)展

保險精算是在上世紀(jì)80年未90年代初才開始了入我國的，雖然起步較晚，但在開始引進(jìn)時就與國際接軌，通過“派出去，請進(jìn)來”的直接學(xué)習(xí)方式，直接使用國際上最權(quán)威的原版教材，直接吸收國際上最新成果，直接與國外學(xué)者進(jìn)行交流。經(jīng)過十余年的不懈努力，我國保險精算學(xué)學(xué)術(shù)水平已接近世界先進(jìn)水平。保險精算學(xué)的教育發(fā)展勢頭，正像我國保險業(yè)的發(fā)展勢頭一樣，方興未艾。

保險精算的基本任務(wù)

保險精算最初的定義是“通過對火災(zāi)、盜竊以及人的死亡等損失事故發(fā)生的概率進(jìn)行估算以確定保險公司應(yīng)該收取多少保費(fèi)。”

在壽險精算中，利率和死亡率的測算是厘定壽險成本的兩個基本問題。由于利率一般是由國家控制的，所以在相當(dāng)長的時期里利率并不是保險精算所關(guān)注的主要問題，而死亡率的測算即生命表的建立成為壽險精算的核心工作，也仍然是精算研究的課題。

非壽險精算始終把損失發(fā)生的頻率、損失發(fā)生的規(guī)模以及對損失的控制作為它的研究重心。非壽險精算已經(jīng)發(fā)展了兩個重要分支：一是損失分布理論；二是風(fēng)險理論。

伴隨著金融深化的利率市場化，保險基金的風(fēng)險也變?yōu)榫阊芯康暮诵膯栴}。在這方面要研究的問題包括投資收益的敏感性分析和投資組合分析、資產(chǎn)和負(fù)債的匹配等。

保險精算的基本原理

保險精算最基本的原理可簡單歸納為收支相等原則和大數(shù)法則。

所謂收支相等原則就是使保險期內(nèi)純保費(fèi)收入的現(xiàn)金價值與支出保險金的現(xiàn)金價值相等。由于壽險的長期性，在計算時要考慮利率因素，可分別采取三種不同的方式：①根據(jù)保險期間末期的保費(fèi)收入的本利和（終值）及支付保險金的本利和（終值）保持平衡來計算；②根據(jù)保險合同成立時的保費(fèi)收入的現(xiàn)值和支付保險金的現(xiàn)值相等來計算；③根據(jù)在其他某一時點(diǎn)的保費(fèi)收入和支付保險金的“本利和”或“現(xiàn)值”相等來計算。

大數(shù)法則：即對于大量的隨機(jī)現(xiàn)象（事件），由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。常見的有三個大數(shù)法則：

切比雪夫（Chehyshev）大數(shù)法則

貝努里（Bermulli）大數(shù)法則

泊松（Poisson）大數(shù)法則

精算師

保險業(yè)的發(fā)展離不開精算師，隨著保險業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)密的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)建立，保險費(fèi)率對計算的要求非常高，由此精算師應(yīng)運(yùn)而生。精算師（actuary）由保險公司雇用的數(shù)學(xué)專業(yè)人員，主要從事保險費(fèi)、賠付準(zhǔn)備金、分紅、保險額、退休金、年金等的計算。其計算依據(jù)來源于理賠參照表，而這份表格是基于本公司和同行索賠的經(jīng)驗及相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)而制定的。