銀行卡為什么要換芯？換芯片卡安全嗎

許多人并不了解我國(guó)應(yīng)用廣泛的銀行卡屬于磁條卡，存在安全風(fēng)險(xiǎn)。2011年以來(lái)，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，商業(yè)銀行巨頭正逐步推廣金融IC卡，也稱銀行芯片卡或銀行智能卡。

銀行卡為什么要換芯？換芯片卡安全嗎

一、磁條卡及所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

很多人可能不明白什么是磁條卡，什么是IC卡，它們的區(qū)別在什么地方。

所謂磁條卡，就是以液體磁性材料或磁條為信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或?qū)⒋艞l壓貼在卡片上。磁條卡一般作為識(shí)別卡用，可以寫(xiě)入、儲(chǔ)存、改寫(xiě)信息內(nèi)容。而金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息。

磁條卡一般作為識(shí)別卡用，可以寫(xiě)入、儲(chǔ)存、改寫(xiě)信息內(nèi)容。磁條卡比IC卡早出生了很久，國(guó)際上最早的銀行卡以及我國(guó)目前的銀行卡都是磁條卡。然而隨著磁條卡在各個(gè)領(lǐng)域尤其是金融領(lǐng)域的發(fā)展，其信息存儲(chǔ)量孝磁條易讀出和偽造、保密性差等缺點(diǎn)開(kāi)始暴露出來(lái)，尤其是保密性差易偽造的問(wèn)題，這使得犯罪分子不需要多么高深的知識(shí)和技巧，只需要買(mǎi)一套幾百元的設(shè)備就可以完成盜取卡內(nèi)信息的目的。

在我國(guó)，近年來(lái)，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強(qiáng)和擴(kuò)大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮。有數(shù)據(jù)顯示，2009年，我國(guó)銀行卡犯罪立案10762起，同比增長(zhǎng)88.2%，涉案金額5億元，同比增長(zhǎng)117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬(wàn)多起，涉案金額90余億元，立案及金額均呈大幅上升趨勢(shì)。

目前，國(guó)際上通行的銀行卡早就由磁條卡升級(jí)成智能IC卡了。早在2003年，EUROPAY、VISA和MASTERCARD三個(gè)國(guó)際銀行卡組織就設(shè)計(jì)出了EMV標(biāo)準(zhǔn)IC卡，用以替換容易被復(fù)制的磁條卡。同時(shí)，三大組織規(guī)定，如果歐洲在2005年，亞太區(qū)在2006年，全球在2008年前，ATM仍沒(méi)有應(yīng)用EMV認(rèn)證的智能卡技術(shù)，那么該交易相關(guān)的銀行或金融機(jī)構(gòu)將自行承擔(dān)客戶遭受欺詐的責(zé)任。也就是說(shuō)按照國(guó)際慣例，如果銀行發(fā)行的是磁條卡，那么一旦客戶銀行卡被盜發(fā)生損失，銀行需要承擔(dān)全部的責(zé)任，然而這一慣例目前在內(nèi)地銀行還未實(shí)施。而且由于磁條卡升級(jí)成IC卡需要的成本非常高，銀行不愿買(mǎi)單，所以暫時(shí)市場(chǎng)主流的仍是磁條卡。

磁條卡安全隱患大

“身在湖南長(zhǎng)沙，工資卡卻在江西南昌被盜刷，而當(dāng)時(shí)卡和身份證都在我自己身上”，剛工作兩年的小維遇到了莫大的難題。她工作的所有積蓄都放在工資卡中，手機(jī)短信提示工資卡余額僅有幾十元，她賬戶被盜了。小維說(shuō)自己不能理解為什么銀行卡和身份證都在自己身上，錢(qián)還能被人取走。排除了無(wú)卡取現(xiàn)的情形，實(shí)際上，這正是典型的銀行卡被復(fù)制、盜用的惡劣事件。

復(fù)制磁條卡需要能夠讀寫(xiě)磁條的設(shè)備。這已經(jīng)不是什么高難的技術(shù)，只要幾千塊錢(qián)，甚至更少的錢(qián)就可以買(mǎi)到這樣的設(shè)備。

在網(wǎng)絡(luò)上也有提供磁卡復(fù)制設(shè)備的鏈接。有的提供設(shè)備者甚至“服務(wù)周到”，還有包測(cè)試、卡復(fù)制成功后再付費(fèi)等項(xiàng)目；其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也不僅限于中國(guó)大陸，同時(shí)覆蓋港澳臺(tái)等地區(qū)。

小維在賬戶被偷盜后起訴了銀行，但銀行則認(rèn)為是小維自己不慎將密碼告訴他人，因此，拒絕她的要求。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授周虹說(shuō)，“目前，被克隆的卡大都屬于借記卡。無(wú)論是國(guó)際上，還是國(guó)內(nèi)，借記卡都通過(guò)密碼消費(fèi)。只要借記卡能夠消費(fèi)，那么它就是持卡人授權(quán)的行為，這種情況下銀行默認(rèn)密碼沒(méi)有被別人破譯。”

銀行卡被盜刷有兩種情況，一種是由于銀行卡被克隆，密碼被暴力破解而遭盜刷；另一種為用戶自己泄露相關(guān)信息所致。而“就銀行卡被克隆的情況來(lái)說(shuō)，持卡人很難舉證證明自己沒(méi)有泄露密碼，所以銀行就能免責(zé)。”

正如我們了解到的，銀行卡的消費(fèi)需要通過(guò)卡號(hào)加密碼的方式，周虹進(jìn)一步解釋說(shuō)，“磁條卡被克隆了，但密碼不是通過(guò)暴力破譯獲得，這時(shí)候的責(zé)任就很難劃清，持卡人可能就需要承擔(dān)責(zé)任。”

二、銀行卡換芯的必要性及意義

近年來(lái)，磁條卡、智能芯片卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，各行業(yè)的電子購(gòu)物卡相伴盛行，社會(huì)上各種商業(yè)儲(chǔ)值卡發(fā)展很快，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢(qián)包。但是，這其中有一些卡明顯缺乏規(guī)范的管理，在給人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也導(dǎo)致了諸多問(wèn)題。行業(yè)重復(fù)發(fā)卡，各種卡之間的基礎(chǔ)信息、受理終端、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)差異較大，造成了社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)；同時(shí)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面均缺乏規(guī)范有序的管理，存在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至危害社會(huì)穩(wěn)定和金融秩序，這些問(wèn)題及待解決。

推行金融IC卡的意義：

（一）金融IC卡將全面提升我國(guó)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控能力，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。我國(guó)銀行卡犯罪當(dāng)前主要發(fā)生在“受理”和“用卡”環(huán)節(jié)，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)也非常重視銀行卡犯罪等問(wèn)題，多次指示人民銀行加強(qiáng)對(duì)銀行卡犯罪的控制和防范。

（二）金融IC卡也適應(yīng)了國(guó)際卡組織在全球推行EMV芯片遷移計(jì)劃的大趨勢(shì)，有利于提高我國(guó)在電子支付領(lǐng)域的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）金融IC卡所具有的多應(yīng)用的特點(diǎn)順應(yīng)了政府管理和服務(wù)民生的迫切需求。目前，社會(huì)上充斥著形形色色的支付卡，由于發(fā)卡主體多樣，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一，不能聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算，賬戶資金管理混亂，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，造成持卡人攜帶和使用的不便，卡內(nèi)的沉淀資金游離于金融體系之外，也存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。使用金融IC卡后，可以以金融IC卡為主導(dǎo)，逐步減少和代替社會(huì)上各種各樣的卡，實(shí)現(xiàn)一卡通用(在全國(guó)范圍內(nèi)通用支付)，一卡多用(多個(gè)行業(yè)共用一張卡)，是統(tǒng)一規(guī)范支付市場(chǎng)，強(qiáng)化行業(yè)管理職能，提高政府管理和服務(wù)民生的必要抓手。

（四）金融IC卡可提高銀行卡產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)商業(yè)銀行及相關(guān)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（五）金融IC卡可有效促進(jìn)城市信息化與金融信息化結(jié)合，提升各類交易與管理數(shù)據(jù)的信息化和智能化。

（六）便民惠民，方便老百姓的各種支付；

（七）方便商戶的結(jié)算，降低現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)，減輕工作強(qiáng)度；

（八）減輕市場(chǎng)現(xiàn)金壓力；

（九）有利于防范假幣。